О том, что ЦБ изучает возможность установления предельного наибольшего значения показателя loan to value (LTV, сумма кредита к стоимости залога), в пятницу сказал директор департамента денежной стабильности Банка России Владимир Чистюхин. Для заемщиков по автокредиту либо ипотеке этот показатель описывает малый размер начального взноса. Обсуждение вопросца о установлении предельного значения LTV на уровне закона (либо в качестве требования регулятора) значит, что активную борьбу с рисками ЦБ, вероятнее всего, планирует вести во всей банковской рознице, а не только лишь в необеспеченном потребкредитовании (см. «Ъ» от 25 и 27 июля).
Вообщем, ежели в случае с необеспеченными потребительскими кредитами, возрастающими темпами наиболее 40% в годовом выражении, у озабоченности регулятора есть полностью конкретные предпосылки, то в случае с залоговым розничным кредитованием они неочевидны. Рынок ипотеки замедляется. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), ежели по итогам апреля темпы роста ипотечных ранцев банков составляли 32% год к году, то по итогам мая - уже 16%. Рынок автокредитования также прямо за авторынком переживает не фаворитные времена. Как докладывал «Ъ» 8 июля, в мае--июне банкиры столкнулись с падением выдачи кредитов на приобретение каров на 18% и 25% месяц к месяцу соответственно.
Обсуждение ограничения LTV ведется «про запас», отмечают и в ЦБ. «Сейчас обстоятельств для беспокойства нет, ипотека хоть и показывает рост просрочки, но ее объемы невелики,-- говорит Владимир Чистюхин.-- Но этот инструмент может пригодиться, ежели, к примеру, на каком-то шаге нам покажется, что рынок ипотечного кредитования переживает нездоровый бум».
Показатель LTV банкиры в розничном залоговом кредитовании употребляют и на данный момент, но его приемлемый уровень в каждом случае устанавливается персонально - вплоть до нулевого начального взноса. Предложения таковых кредитов в кризис пропали, но сейчас опять находятся на рынке. «Банки понижают требования к заемщикам, что вызывает тревогу, потому что потенциально наращивает опасности банковской системы»,-- говорит управляющий аналитического центра АИЖК Анна Любимцева. По данным АИЖК, ежели в 2010 году толика кредитов с начальным взносом ниже 30% составляла 53% банковского ранца, то в 2012 году таковых кредитов стало на 10% больше. При всем этом толика кредитов без начального взноса выросла до 9% (с 1% в 2010 году).
Банкиры в оценках планов регулятора разошлись. «Конечно, показатель LTV - главный в ипотечном кредитовании,-- говорит вице-президент Банка Москвы Жора Тер-Аристокесянц.-- Но, на мой взор, во время кризиса 2008-2009 годов банки сделали надлежащие выводы, потому какое-либо ужесточение требований смотрится лишним. Тем паче что есть разные программы страхования при низком LTV». Хоть какое вмешательство регулятора несет в для себя некий негатив, считает зампред Нордеа-банка Андрей Мальцев. «И ежели для ипотеки в принципе это понятно (огромные суммы, относительно низкие ставки, опасности заемщика лишиться жилища), то в автокредитовании - не чрезвычайно,-- рассуждает он.-- Ведь на самом деле и по размеру это потребительский кредит, у которого есть доп обеспечение - залог»,-- заключает он. «Действия регулятора полностью логичны, даже ежели это коснется и автокредитования,-- говорит заместитель председателя правления Абсолют-банка Иван Анисимов.-- По статистике, крупная часть просрочки в залоговом кредитовании возникает по кредитам, выданным без начального взноса». Уверен, что установленные LTV не будут запретительными, вероятнее всего, идет речь о наиболее серьезном отношении к резервированию, надеется он. Вопросец ограничения рисков банков в автокредитовании остается открытым, волноваться преждевременно, показывает источник «Ъ» в ЦБ: «Если ограничения по LTV все таки будут вводиться, не исключено, что лишь для кредитов огромного размера, с тем чтоб обычные авто ссуды под ужесточение не попали».
Светлана Ъ-Дементьева, Александра Ъ-Баязитова