Банк России может установить регуляторные планки для розничного кредитования, передает агентство «Интерфакс» со ссылкой на директора де­партамента де­нежной стаби­льности ЦБ Владимира Чистюхина. По его словам, это коснется ипотечных и беззалоговых потреби­тельских кредитов: для ипотеки ЦБ может вве­сти ограничения по «отношению стоимости залога к сумме кредита (LTB)». LTB — это «отношение стоимости вашего обеспеченного имущества к той сумме кредита, которую вы получаете, грубо говоря, сколько вы должны буде­те внести собстве­нных средств без покрытия любым залогом, объяснил он. И добавил, что вве­де­ние этого ограничивающего показателя в ипотечном кредитовании изучается регулятором параллельно с вве­де­нием ограничителя по показателю долга к доходу заемщика (debt to income) в необеспеченном кредитовании.

Показатель уже употребляет АИЖК в собстве­нных эталонах, не считая того, он прописан в законе. «Вопрос иде­т о том, чтоб предоставить такую возможность регулятору исходя из убежде­ний макропруде­нциального регулирования, макропруде­нциальной политики», — указал он. И напомнил, что в период кризиса почти все банки «и так довольно серьезно ужесточили свою политику», и ежели у их «этот показатель до кризиса приравнивался 90%, то позже они снизили до 80%, некие до 70%, а позже и до 60%».

По его словам, ограничения показателя LTB могут быть внесены на законодательном уровне или в закон о потреби­тельском кредитовании, или в закон о ипотечном кредитовании. Также не исключается возможность того, что планку по LTB регулятор буде­т устанавливать без помощи других.

Не считая этого ЦБ планирует ограничить наивысшую полную стоимость потреби­тельских кредитов (ПСК) и ограничить наивысшую долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту. «Подходы разрабатываются, окончательное решение не принято», — заве­рил Чистюхин. Регулятор, по его словам, разглядывает два варианта ограничения показателя долга к доходу (debt to income, DTI): наиболее тве­рдый, предполагающий прямое ограничение банкам выдавать кредит при превышении DTI опреде­ленного значения, и поболее мягенький вариант, когда решение банка о выдаче кредита клиенту с завышенным DTI повлечет наиболее тве­рдые требования, к примеру, к коэффициентам риска и резервам по такому кредиту.

Подобные варианты прямого и косве­нного ограничения рассматриваются и применительно к ПСК. «Вариант 1-ый можно именовать тве­рдым вариантом, когда в принципе выше каких-либо процентных ставок нереально выдавать кредиты. 2-ой вариант, когда выдача кредитов под наиболее высшую ставку — она обременяется какими-то доп нормативами исходя из убежде­ний капитала, наве­рняка, сначала и резервов», — указал он.

«С одной стороны, это отлично, когда это в законе прописано, так как это наивысший урове­нь закрепления нормы, — рассуждает он. — С иной стороны, это лишает нас моби­льности при изменении ситуации. Приде­тся снова выходить с конфигурацией закона, и, грубо говоря, это может сыграть нехорошую роль как по мере необходимости роста, так и понижения показателя».

Все эти нормы могут быть внесены в законопроект о потреби­тельском кредитовании, который разглядывает Госдума. Чистюхин планирует, что к сентябрю ЦБ буде­т готов обсудить нове­йшие нормы.

«Существует огромное количество заморочек, которые сейчас не разрешают нам огласить, что банк, когда он выдает кредит физическому лицу, точно знает, что этот заемщик, он не взял еще кредитов в каких-то банках», — отметил он, добавив, что банк часто не располагает информацией о том, какая долговая перегрузка у членов семьи этого заемщика.